Il piano di accumulo, o PAC, è un prodotto di risparmio e investimento ideato per aiutare a preservare i risparmi nel tempo e a mettere da parte risorse economiche per il futuro.
Nella sua versione “assicurativa”, inoltre, il PAC prevede una copertura in caso di eventi tragici imprevisti. Una tutela che, al pari di altri prodotti vita, ti permette di avere alcuni vantaggi fiscali.
Il piano di accumulo, quindi, è un prodotto molto flessibile e trasversale, utile in ottica di valorizzazione dei propri risparmi o per integrare la pensione.
PAC assicurativo: di che cosa si tratta?
Il piano di accumulo è un piano di risparmio che consente, da un lato, di accantonare dei capitali e di investirli in strumenti finanziari, dall’altro di usufruire di una copertura assicurativa in ambito vita.
In fase di sottoscrizione del contratto, è possibile personalizzare il proprio PAC sulla base delle proprie esigenze.
Nello specifico, puoi personalizzare un PAC assicurativo per quello che riguarda:
- Capitale investito: l’entità dei versamenti che verranno effettuati.
- Periodicità dell’investimento: ogni quanto verrà fatto il versamento.
- Durata dell’investimento: per quanto tempo resterà “attivo” il PAC, prima della scadenza. Ad ogni modo, è bene ricordare che si tratta di un prodotto pensato per un orizzonte temporale lungo (indicativamente dai 5 anni in su).
- Profilo degli investimenti, cioè quanto è “rischioso” l’investimento che si decide di affrontare.
- Tipologia di copertura assicurativa associata, che tipo di assicurazione vuoi associare (alcuni PAC prevedono la copertura morte, per invalidità permanente e/o altro).
Vediamo nel dettaglio come funziona l’attivazione di un PAC e un esempio di quanto possa, potenzialmente, giovare alle tue finanze.
PAC: come funziona?
Come abbiamo visto, quando si decide di attivare un piano di accumulo assicurativo si definiscono le date e l’entità del prelievo automatico che trasferirà i soldi dal conto corrente al portafoglio del piano d’accumulo. Per questa fase, è bene confrontarsi con un consulente assicurativo, che riuscirà a indirizzarti sul profilo di rischio più adatto a te.
Infatti, il capitale viene investito dai gestori del piano sulla base della linea di investimento scelta in fase di sottoscrizione del contratto. La “tipologia” di investimento va dalla meno rischiosa (obbligazionario puro) a quella più rischiosa (profilo azionario puro) e viene selezionata proprio sulla base del profilo di rischio, la tua capacità e propensione a investire.
Come funziona la copertura assicurativa del PAC?
Il PAC di tipo assicurativo ha un vantaggio in più rispetto al PAC d’investimento classico: possiede una copertura assicurativa sulla vita.
Infatti un PAC a cui è associata una copertura assicurativa del caso morte e/o dell’invalidità permanente permette ai beneficiari di ricevere il capitale assicurato nel caso in cui avvenisse l’evento assicurato.
Non solo: la parte di versamento destinata alla copertura per il caso morte beneficia anche di vantaggi fiscali, essendo detraibile dalle tasse (il 19% del capitale versato a questo scopo potrà essere detratto dal 730).
È bene sottolineare che, anche per quello che riguarda le coperture assicurative, ogni PAC è diverso e può prevedere coperture differenti (con variazione su massimali, condizioni, ecc.)
Come sempre è bene sottolineare che, prima della sottoscrizione di un prodotto assicurativo e di investimento finanziario come questo, è fondamentale la lettura attenta del set informativo. E se hai dubbi non esitare a chiedere maggiori informazioni al tuo consulente!
Quanto rende un PAC?
Rispondere a questa domanda non è facile. La risposta breve è: dipende. Oltre alle caratteristiche viste prima, infatti, vi sono fattori esterni come la volatilità del mercato e il periodo storico che possono influenzare il rendimento del tuo piano di accumulo.
Anche per questo la lettura delle condizioni di assicurazione è importantissima, perchè ti permette di confrontare i costi e comprendere quali sono le aspettative di guadagno. Premesso che queste ultime sono sempre stime e mai certezze, e che i rendimenti degli anni precedenti non costituiscono una previsione per gli anni successivi, è utile avere un’idea degli ordini di grandezza prima della firma del contratto.
Fatte queste premesse, di seguito ti lasciamo una stima di massima di quanto rende un piano di accumulo ventennale, immaginando versamenti mensili da 200€.
Come puoi notare dalla grafica sopra, accumulando una cifra relativamente bassa tutti i mesi, puoi crearti un vero e proprio tesoretto su cui fare affidamento una volta terminato il periodo di investimento.
Insomma, se hai un sogno nel cassetto o un obiettivo particolare, il PAC rappresenta un importante alleato per raggiungerlo.
Quali sono i costi di un PAC assicurativo?
Come tutti i prodotti di investimento, ciascun PAC ha costi e commissioni che dipendono dalle caratteristiche viste prima.
Le voci di costo possono riguardare:
- costi amministrativi/di servizio
- commissioni sui versamenti
- percentuali sul rendimento
- costo di gestione del capitale
- coperture assicurative aggiuntive
- penali per riscatto anticipato
- bollo statale.
A questi costi va aggiunto il “peso” dato dalle singole compagnie, che adottano pricing diversi a seconda del prodotto.
PAC Assicurativo: perché Vitanuova?
Sul mercato esistono numerosi prodotti di questo tipo. Ogni compagnia ha il suo e cerca di proporti la propria “ricetta” per far fruttare al meglio i tuoi risparmi.
Ma come capire qual è il prodotto più adatto a te?
Se non hai molta dimestichezza con questo tipo di strumenti, affidarsi a un broker assicurativo come Vitanuova ti può aiutare a individuare la soluzione più in linea con le tue esigenze.
Un broker assicurativo, infatti, è in grado di intermediare numerosi prodotti di compagnie diverse. In pratica, Vitanuova non è legata a un solo fornitore di prodotti: la sua forza (e quella dei suoi consulenti) è la capacità di scegliere tra le varie proposte sul mercato, spiegandoti pro e contro di ciascun piano.
Se ti abbiamo incuriosito e vuoi saperne di più sui piani di accumulo proposti da Vitanuova, ti invitiamo a prenotare una consulenza sul nostro sito: i nostri esperti saranno felici di aiutarti.
