Quando si richiede un mutuo a una banca, tra documenti, condizioni e costi, spesso viene proposta anche una o più polizze assicurative a copertura del finanziamento. Ma sono davvero obbligatorie?
In questa guida facciamo chiarezza quale Assicurazione Mutuo è davvero obbligatoria, quale non lo è e come evitare di arrivare impreparati al colloquio con la banca e sottoscrivere ciò che non è necessario.
Assicurazione Mutuo: è davvero obbligatoria?
Esiste effettivamente un’Assicurazione Mutuo obbligatoria, ma occorre distinguere tra diversi tipi di copertura per capire quale è obbligatoria e quali sono facoltative.
L’unica copertura obbligatoria imposta dalle condizioni contrattuali bancarie è l’Assicurazione Incendio e Scoppio sull’immobile. Non c’è una legge vera e propria che stabilisca l’obbligatorietà di questa polizza, ma si tratta di una prassi bancaria consolidata che è diventata ormai uno standard dei contratti di mutuo.
L’Assicurazione Mutuo Incendio e Scoppio serve a proteggere la casa da danni gravi durante la durata del mutuo. È richiesta perché, fino all’estinzione del debito, l’immobile è vincolato alla banca, che ne detiene l’ipoteca come garanzia per il mutuo. In questo modo, la banca si tutela dalle perdite derivanti da eventuali danni all’immobile, che determinerebbero una diminuzione di valore dell’ipoteca. Nel caso di mancati pagamenti delle rate del mutuo, infatti, la banca non potrebbe più compensare la perdita con l’intero valore dell’immobile integro.
Per questo motivo, senza questa polizza, il mutuo non viene concesso.
Le assicurazioni NON obbligatorie
Tutte le altre polizze proposte dalla banca sono facoltative, anche se spesso vengono presentate come “necessarie”.
Le principali sono:
- Assicurazione Vita (nota anche come TCM o Mutuo Morte)
- Copertura per invalidità permanente
- Polizze contro perdita del lavoro (CPI – Credit Protection Insurance).
In particolare, la polizza Vita Mutuo non è obbligatoria per legge ma viene spesso fortemente consigliata dalla banca.
Le banche, infatti, hanno un interesse diretto a ridurre il rischio di insolvenza e garantire il rimborso del capitale in tutti i modi possibili.
In caso di decesso dell’intestatario, la polizza Vita Mutuo paga il capitale residuo per estinguere il mutuo, così la banca non subisce perdite e, allo stesso tempo, anche la famiglia evita di ereditare il debito. Lo stesso vale per le polizze che intervengono in caso di perdita del lavoro o di invalidità permanente dell’intestatario del mutuo.
Al di là della banca, quindi, è vero che queste polizze hanno una funzione concreta di protezione del patrimonio familiare.
Ma è fondamentale sapere che non sono obbligatorie per essere liberi di scegliere la configurazione del mutuo e delle assicurazioni più adatta alle proprie esigenze.
Un altro aspetto fondamentale da conoscere per una scelta libera e consapevole è la discrezionalità sul soggetto erogatore della polizza.
Dove si può sottoscrivere l’Assicurazione Mutuo obbligatoria
L’aspetto su cui le banche tendono a essere meno trasparenti è la scelta dell’ente presso cui sottoscrivere l’Assicurazione Mutuo obbligatoria.
Non è assolutamente obbligatorio sottoscrivere la polizza Incendio e Scoppio per il mutuo con la banca presso cui si apre il finanziamento.
Puoi scegliere una compagnia assicurativa esterna, rivolgerti a un broker e confrontare più preventivi.
La banca, infatti, è obbligata per legge ad accettare una polizza equivalente e a presentare almeno due alternative quando ti propone la propria polizza interna.
Quando ti interfacci con la tua banca per accendere il mutuo per la casa, fai attenzione a quello che viene inserito nel contratto, non pensare di non avere alternative e prenditi tempo di confrontare altre offerte per l’assicurazione mutuo obbligatoria.
Scoprirai che la polizza proposta dalla banca spesso è più standardizzata, meno flessibile e più costosa rispetto alle altre offerte del mercato.
Nei prossimi paragrafi troverai altre informazioni utili per una scelta consapevole.
Che caratteristiche deve avere una buona assicurazione mutuo
L’Assicurazione Mutuo obbligatoria copre gli eventi di incendio e scoppio ed è abbastanza standardizzata tra le varie proposte. Può essere utile, comunque, verificare i seguenti aspetti fondamentali, soprattutto se non la si sottoscrive direttamente con la banca:
- Valore assicurato → deve coprire il valore di ricostruzione dell’immobile a nuovo (non il prezzo di acquisto)
- Vincolo a favore della banca → la banca è beneficiaria in caso di sinistro
- Durata → deve coprire tutta la durata del mutuo
La copertura Incendio e Scoppio copre i danni causati da combustione con fiamme che si propagano, sviluppo di gas o vapori ad alta pressione con conseguenti esplosioni (es. fuga di gas), rottura violenta di impianti (es. caldaia) e fulmini. L’indennizzo si estende dai danni diretti fino ai danni causati da fumo, fuliggine, acqua dei vigili del fuoco e alle spese di spegnimento dell’incendio.
Queste sono, di solito, le coperture minime che rendono la polizza accettabile per la banca.
La maggior parte delle assicurazioni sulla casa per il mutuo permette poi di aggiungere estensioni di copertura facoltative come quelle per eventi atmosferici o naturali calamitosi e danni elettrici senza incendio.
Per le Assicurazioni Mutuo non obbligatorie, la varietà e la possibilità di personalizzazione è molto più ampia. Gli elementi fondamentali da stabilire per una protezione concreta sono un capitale assicurato che copra tutto il debito residuo del mutuo e una durata che coincida con quella del finanziamento.
Lo stesso vale per i costi:
- l’Assicurazione Mutuo obbligatoria Incendio e Scoppio può avere un costo che parte da poche decine di euro all’anno, perché copre rischi specifici e circoscritti, ma il costo finale dipende dal valore dell’immobile;
- le assicurazioni facoltative hanno costi molto più variabili e facilmente più elevati, a seconda di età e stato di salute, capitale assicurato, coperture scelte, durata.
Per approfondire, ti rimandiamo ai nostri articoli sull’assicurazione Casa Incendio e Scoppio e sull’assicurazione Vita Mutuo.
