Nella vita ci sono decisioni che sembrano lontane, finché un evento improvviso non ci dimostra quanto sarebbe stato saggio pensarci prima. L’assicurazione Vita rientra proprio tra queste: una forma di tutela per il futuro dei propri cari, che va pensata nel presente.
Spesso si associa questa copertura solo alla vecchiaia o a chi ha già una famiglia, ma la verità è che esistono momenti molto diversi in cui può essere utile – e conveniente – stipulare una polizza vita. Comprenderli significa pianificare il domani con responsabilità.
In questo articolo vedremo quando ha senso stipulare un’assicurazione Vita e quali tipologie sono più adatte alle diverse situazioni e fasi della vita.
Come funziona un’assicurazione Vita: il principio base
Esistono diversi tipi di polizza Vita, ma tutte si fondano su un principio base: assicurare a una o più persone care un supporto economico dopo la propria morte, se questa dovesse avvenire prima del tempo.
Per farlo, si versa a una compagnia assicurativa un pagamento periodico – annuale o mensile, di solito – in cambio dell’impegno a erogare un capitale prestabilito ai beneficiari della polizza se si verifica l’evento coperto dal contratto, ovvero la morte della persona assicurata.
I beneficiari vengono scelti da chi sottoscrive il contratto, può essere una persona sola o più di una e non devono necessariamente far parte dell’asse ereditario del soggetto.
L’assicurazione Vita, quindi, è uno strumento di protezione del reddito e del futuro di una persona o di una famiglia, che garantisce continuità economica nel caso in cui venisse a mancare un reddito di riferimento.
Quando stipulare una polizza Vita: per chi è utile
L’assicurazione Vita, a differenza di altre polizze, non è adatta a tutti e sempre. Esistono particolari momenti della vita in cui diventa particolarmente sensata e conveniente. Ecco le situazioni più comuni in cui considerare la stipula di una polizza Vita:
Quando si ha una famiglia o un familiare a carico
Nelle famiglie monoreddito la persona responsabile economicamente del benessere di tutti ha un ruolo insostituibile. Una polizza Vita garantisce che, in caso di imprevisti, partner e figli possano continuare a vivere senza dover rinunciare a stabilità, casa, studio e progetti. Lo stesso vale per una persona che ha un familiare a carico, magari anziano o con disabilità: per proteggere chi si trova in situazioni di fragilità occorre garantire un sostegno economico.
Quando si accende un mutuo
Chi contrae un debito consistente come il mutuo o altri finanziamenti lunghi e consistenti deve considerare un’assicurazione che consenta alla famiglia di estinguerlo in caso di morte del contraente. In questo modo si evita di lasciare il peso del debito su chi resta e di compromettere la sicurezza di avere una casa dove stare.
Quando si diventa genitori
La nascita di un figlio cambia le priorità: assicurarsi che possa avere un futuro sereno anche in caso di morte prematura di uno o entrambi i genitori è uno dei motivi più diffusi per sottoscrivere una copertura vita che garantisca tranquillità almeno finché i figli sono piccoli e non autosufficienti.
Quando si hanno dei risparmi da investire
Alcune polizze Vita permettono di combinare tutela e rendimento. Stipularle in fase di crescita economica o familiare permette di costruire un capitale di cui beneficiare anche in assenza di eventi gravi come la morte della persona assicurata.
Assicurazione Vita da giovani: perché conviene
I giovani difficilmente pensano alla necessità di sottoscrivere un’assicurazione sulla vita. Ma prima si stipula, meglio è, in realtà.
L’età, infatti, è uno dei principali fattori che influenzano il costo della polizza. Un assicurato giovane, in buona salute, paga un premio molto più contenuto rispetto a chi sottoscrive una polizza più avanti con gli anni, quando il rischio per l’assicurazione è maggiore.
Da giovani si è generalmente in buono stato di salute, e questo consente di accedere a condizioni migliori, senza limitazioni legate a patologie pregresse. Alcune compagnie, infatti, rifiutano di assicurare soggetti con problemi di salute o lo fanno a costi proibitivi.
Le polizze Vita, inoltre, sono sempre più flessibili. Chi inizia da giovane può aggiornarla negli anni: aumentare il capitale, cambiare beneficiari, aggiungere coperture accessorie.
In molte polizze, infine, è possibile avere un premio fisso, cioè bloccare il premio al momento della sottoscrizione. Se si parte da giovani, si paga poco per sempre.
Come scegliere la polizza giusta al momento giusto
Non esiste un’unica polizza Vita valida per tutti: la scelta va adattata alla fase della vita in cui ci si trova, ai bisogni familiari e finanziari, e agli obiettivi di protezione o investimento. Di seguito una guida pratica alle principali tipologie di assicurazione Vita, con indicazioni su quando e per chi sono più adatte.
Scegliere l’assicurazione Vita giusta non significa solo confrontare i prezzi: serve una valutazione personalizzata, basata sulla propria situazione familiare, economica e professionale. Ecco i principali criteri da considerare:
- Età e salute della persona da assicurare
- Presenza di persone a carico
- Capitale da assicurare (es. il debito residuo di un mutuo, una stima di cinque anni di spese familiari, spese rilevanti già previste per il futuro)
- Durata della polizza
- Coperture accessorie (es. invalidità permanente)
- Tipologia di polizza.
Come abbiamo anticipato, esistono diversi tipi di assicurazione Vita, che possono rispondere a differenti necessità. Ricordiamo, inoltre, che si può stipulare più di una polizza Vita. Vediamo alcuni esempi pratici.
- Giovani <30 con un familiare o un partner a carico e/o con un debito importante e/o con un lavoro autonomo
Polizza consigliabile: Temporanea Caso Morte. È il momento ideale per stipulare una polizza con premio minimo grazie alla giovane età e ampia durata. La TCM è la polizza Vita base, caratterizzata da durata prestabilita ed erogazione del capitale solo in caso di morte della persona assicurata.
- 30-40 anni, famiglia, mutuo
Polizze consigliabili: Temporanea Caso Morte, Assicurazione Vita Mutuo. La polizza TCM può coprire una durata pari al tempo necessario perché i figli diventino autonomi e il capitale assicurato si può calcolare in modo da coprire un periodo di spese sufficientemente lungo da dare loro tempo di riorganizzare la propria vita in caso di premorienza di un genitore.
L’assicurazione Vita Mutuo, invece, è una versione della TCM specifica per coprire tutta e solo la durata del mutuo e l’importo residuo del debito, per evitare che la famiglia si trovi in difficoltà a pagarlo: ci penserà la compagnia assicurativa a fornire il capitale per saldare il debito alla banca.
- 40-55 anni, reddito consolidato e rischi più alti
Polizze consigliabili: TCM con coperture accessorie, Polizza Vita Mista. In questa fase della vita, di solito si ha una maggiore stabilità economica e si hanno risparmi da investire. D’altra parte, aumentano i rischi per la salute e la probabilità di morte. Una TCM arricchita dalla copertura per invalidità permanente e malattie gravi permette di tutelare la famiglia e di integrare i lasciti testamentari in qualsiasi evenienza.
Con una polizza Vita Mista si può aggiungere a questi obiettivi l’accumulo di un capitale da far maturare e da riscuotere a scadenza, anche se non si è verificato l’evento assicurato, ovvero la morte prematura della persona assicurata.
- Over 55, pianificazione patrimoniale
Polizze consigliabili: Polizza Vita Mista, Polizza Caso Vita. Oltre i 55 anni occorre valutare con più attenzione l’opportunità di stipulare un’assicurazione sulla Vita. Il costo, infatti, potrebbe aumentare fino a non essere più conveniente.
In questa fase, può essere utile stipulare una polizza Vita se risulta necessario garantire un lascito patrimoniale al di fuori delle regole dell’asse ereditario oppure proteggere il patrimonio da debiti.
Una polizza Vita Mista o Caso Vita può tornare utile anche per integrare la propria prospettiva pensionistica, anche se da questo punto di vista ci sono altri strumenti previdenziali che possono assolvere a questa funzione e occorre confrontarli con oculatezza.
La principale risposta alla domanda “quando stipulare una polizza Vita”, dunque, è: quando si ha qualcuno da proteggere e/o qualcosa da costruire. Perché il futuro non si può prevedere, ma si può preparare e prima si comincia, meglio è. Ma poiché le opzioni e le esigenze sono tante, è possibile fare la scelta più consapevole chiedendo supporto ai consulenti professionisti di Vitanuova.
