Investire i risparmi è un imperativo per chiunque voglia difenderli dall’inflazione, farli crescere e costruirsi un tesoretto a cui poter attingere per i grandi progetti della vita, per la pensione o per situazioni di emergenza.
In Italia siamo tradizionalmente molto propensi al risparmio, ma meno all’investimento, a causa di una generale diffidenza verso l’idea di affidare i propri soldi a terzi e di una scarsa educazione finanziaria. Quest’ultima, però, sta crescendo, così come aumentano le opportunità di investimento, che diventano sempre più accessibili a fasce ampie della popolazione. Tra queste opportunità ci sono quelle offerte dai prodotti che combinano assicurazione e investimenti.
Perché investire i risparmi con l’assicurazione
Per capire se investire in prodotti assicurativi conviene, bisogna valutare ovviamente le proprie esigenze: le decisioni di investimento sono sempre molto personali e guidate da molteplici fattori.
Il binomio assicurazione e investimenti è interessante perché può rispondere a tanti tipi di esigenze diverse:
- offre tanti prodotti altamente personalizzabili
- è adatto sia per chi non ha competenze forti in ambito finanziario, sia per gli esperti
- dà la possibilità di fare investimenti con diversi livelli di rischio
- permette di avere un solo contratto sia per la gestione del patrimonio sia per la tutela del futuro dei propri cari e di se stessi
- dà diritto ad agevolazioni fiscali
- rappresenta una via alternativa per la gestione dell’eredità.
I vantaggi di investire in assicurazioni, quindi, sono tanti: vediamo tutte le opportunità per farlo.
Investire in polizze vita
La porzione più ampia delle opportunità di investimento assicurativo è occupata dalle polizze vita. Non stiamo parlando della tradizionale assicurazione sulla vita (la Temporanea Caso Morte), bensì di polizze pensate per il caso vita. La differenza fondamentale tra una polizza caso vita e una polizza caso morte, infatti, è che la prima permette di far crescere il premio assicurativo attraverso l’investimento e di ricevere il capitale mentre si è ancora in vita.
La più semplice è la polizza Vita Caso Vita, che offre la possibilità di far crescere i propri risparmi accumulando interessi in modo prudente grazie all’investimento in Gestione separata: si può poi scegliere se ricevere tutto il capitale accumulato alla scadenza del contratto, oppure a cadenza regolare nel corso della durata del contratto (sempre se si è ancora vivi quando le si raggiunge). In caso di decesso prematuro, i beneficiari (se indicati) o gli eredi legittimi ricevono indietro solo i premi assicurativi versati.
Questa tipologia si può scegliere anche nella versione “a capitale garantito”, per evitare qualsiasi rischio di perdita del capitale. Tale versione, ovviamente, offre rendimenti più bassi.
La polizza Vita Mista è molto simile, ma prevede anche la copertura del caso morte, quindi in caso di decesso della persona titolare, il capitale accumulato viene destinato ai beneficiari.
Le polizze Vita Unit Linked e Index Linked, invece, hanno sempre una componente di copertura assicurativa personalizzabile (morte, invalidità permanente ecc.), ma anziché in Gestione separata investono sui mercati finanziari veri e propri con diversi tipi di strumenti. Questo può esporre a maggiori rischi, ma anche a maggiori rendimenti.
Investire in previdenza complementare
Se è vero che le polizze vita sono le principali opportunità di investimento, bisogna però conoscere anche i prodotti del ramo VI del settore vita. Questi sono i Fondi pensione, che hanno parecchie differenze rispetto alle polizze vita, ma anche molti punti in comune.
Essi, innanzitutto, sono adatti anche a chi non ha dei beneficiari a cui intestare una polizza vita, ma vuole comunque mettere da parte dei risparmi per il futuro. Sono strumenti di previdenza complementare, che hanno la finalità di accantonare periodicamente dei soldi da mettere da parte e investire per accumulare un capitale con cui integrare la pensione pubblica al raggiungimento dell’età pensionabile.
I punti in comune con le polizze vita sono il fatto che è la persona titolare del contratto a indicare al gestore il livello di rischio con il quale vuole che siano investiti i propri soldi e il fatto che si possa riscattare anticipatamente, in parte o del tutto, il proprio capitale in caso di eventi avversi (ma con il Fondo pensione è una scelta, non un’erogazione automatica).
Prodotti simili al Fondo pensione sono anche il Piano di Risparmio, il Piano di Accumulo e il Piano Individuale Pensionistico.
Come orientarsi tra assicurazione e investimenti
Ora hai una panoramica completa delle opportunità per investire i risparmi con l’assicurazione. Per orientarti tra tutte queste possibilità, devi conoscere i criteri di valutazione e di scelta:
- costi e condizioni
- modalità di investimento
- garanzie
- tassazione.
Combinando questi elementi con le tue necessità, la tua liquidità a disposizione, le tue aspettative di guadagno e i tuoi progetti per il futuro, potrai scegliere in modo consapevole l’investimento assicurativo migliore per te. Se hai bisogno di un supporto professionale, rivolgiti ai consulenti di Vitanuova!
