L’assicurazione sulla vita è un grande contenitore di prodotti assicurativi diversi che può generare dubbi e confusione: facciamo chiarezza su una delle distinzioni principali, ovvero la differenza tra una polizza Caso vita e una polizza Caso morte.
Le assicurazioni sulla vita, in generale, servono a garantire a sé e alla propria famiglia un capitale in caso di eventi tragici, ma possono avere anche una funzione più allegra, cioè quella di rendere più serena la vecchiaia. Questo secondo aspetto spesso rimane sconosciuto o ignorato, a causa del tabù che in Italia circonda ancora il tema delle polizze vita.
Polizza caso vita o polizza caso morte: caratteristiche
La polizza vita più nota è la polizza TCM, ovvero Temporanea Caso Morte: garantisce al beneficiario una somma di denaro prestabilita in caso di morte del soggetto assicurato all’interno del periodo di validità della polizza, da 1 a 30 anni. Se previsto dalla copertura acquistata, l’indennizzo viene erogato anche in caso di invalidità permanente. In questo articolo abbiamo approfondito tutti i vantaggi di questo tipo di polizza.
La polizza vita Caso vita, invece, può apparire paradossale: il capitale assicurato è garantito al soggetto assicurato se è ancora in vita alla scadenza del contratto o a scadenze periodiche prefissate. Si può scegliere, infatti, se versare il premio assicurativo a rete e ricevere tutto il capitale alla fine, oppure se versare tutto il premio assicurativo all’inizio e ricevere una rendita periodica immediata. Ma c’è anche una terza via, che trasforma questa polizza in un blando strumento d’investimento: versare il premio a rate e ricevere il capitale alla scadenza del contratto, rivalutato dagli interessi. In caso di morte del soggetto assicurato prima della scadenza, i premi versati vengono restituiti ai beneficiari, se indicati nel contratto, o agli eredi legittimi.
Caso vita e Caso morte: le differenze principali
Per comprendere quale prodotto sia adatto alle proprie esigenze, è utile concentrarsi sugli elementi salienti di ciascuno.
La polizza TCM ha una funzione più limitata rispetto alla polizza Caso vita: si attiva solo in caso di morte del soggetto assicurato e serve “solo” a sostenere la famiglia nel momento del bisogno, oppure a trasmettere un’eredità con uno strumento diverso dal testamento e non soggetto a tassa di successione. È utile per le coppie non sposate, per chi vuole lasciare un’eredità a qualcuno di diverso dagli eredi legittimi e per chi vuole semplicemente risparmiare sulla tassazione mentre tutela il futuro della propria famiglia.
La polizza Caso vita, invece, ha una funzione più ampia: è uno strumento di gestione dei risparmi che aiuta a costruire un gruzzolo da riscattare in vecchiaia o da avere come cuscinetto sempre a disposizione. Contemporaneamente, tutela dall’eventualità della morte del soggetto assicurato, garantendo la restituzione ai beneficiari del premio assicurativo. In più, offre anche la possibilità di far crescere i propri risparmi accumulando interessi (seppure bassi: ecco qui un approfondimento per capire quanto si guadagna con una polizza vita e come).
Per sua natura, la polizza TCM è adatta a persone già mature o comunque che hanno una famiglia, mentre la polizza Caso vita può essere interessante anche per i più giovani, per la propria sicurezza futura, per esempio dal punto di vista pensionistico.
Entrambi i tipi di polizza hanno una durata personalizzabile e flessibile: per il Caso morte di solito si va da 1 a 30 anni, per il Caso vita, invece da 5 anni a tutta la vita.
Una differenza significativa risiede, infine, nel costo: la polizza Caso morte, proprio perché ha una funzione più limitata e non consente di ricevere indietro i premi versati, ha un costo più basso rispetto alla polizza Caso vita, che offre tante garanzie e opportunità e flessibilità nell’erogazione del capitale.
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