Una polizza Unit Linked e un’assicurazione sulla vita sono entrambi prodotti assicurativi del ramo Vita, ma con molte differenze tra loro. Il ramo Vita, infatti, comprende tanti strumenti diversi che può essere difficile distinguere per scegliere quello più adatto alle proprie esigenze.
In questo caso parliamo da un lato di una polizza con una forte componente di investimento e un funzionamento specifico (Unit linked), dall’altro di una polizza che si può configurare in modi diversi e si suddivide in tanti sottoprodotti (assicurazione sulla vita).
Unit linked e assicurazione sulla vita: differenze
Una polizza Unit linked prevede il pagamento di un premio assicurativo che viene suddiviso su due destinazioni: una parte serve a garantire la copertura assicurativa del caso vita e del caso morte, l’altra parte viene investita in uno o più fondi selezionati per ottenere un rendimento sul capitale, che viene erogato al soggetto titolare della polizza, se sopravvive, oppure ai beneficiari, in caso di decesso del sottoscrittore. Il prodotto si chiama “unit linked” proprio perché il suo rendimento è legato (linked) all’andamento di un fondo, e di conseguenza alle condizioni del mercato: qui un approfondimento sul funzionamento di questa polizza.
Le assicurazioni sulla vita tradizionali, invece, non sono necessariamente prodotti di investimento: prodotti base come l’assicurazione Vita TCM servono solo a garantire alla famiglia un capitale prestabilito in caso di morte del soggetto sottoscrittore della polizza. L’assicurazione Vita Caso Vita, invece, prevede anche una parte di investimento finanziario del premio assicurativo ma, a differenza della Unit linked, garantisce la restituzione del capitale maggiorato degli interessi accumulati nel tempo, in caso di sopravvivenza del titolare della polizza, e la sola restituzione ai beneficiari della polizza dei premi assicurativi, in caso di decesso del titolare.
Unit linked e assicurazione sulla vita: pro e contro
Confrontiamo ora pro e contro della polizza Unit Linked e dell’assicurazione sulla vita per capire a quali esigenze rispondono.
La polizza Unit Linked offre i seguenti vantaggi:
- Possibilità di crescita del capitale
- Flessibilità nella scelta degli investimenti in base al profilo di rischio
- Diritto dei beneficiari ai rendimenti degli investimenti
- Copertura del caso vita e del caso morte
- Vantaggi fiscali.
I contro della polizza Unit linked sono principalmente due:
- Rischio d’investimento, ovvero il rischio di perdere parte del capitale investito a causa dell’andamento negativo del mercato
- Costi più elevati per remunerare la gestione del capitale.
L’assicurazione sulla vita, invece, ha i seguenti pro:
- Capitale garantito, cioè non esposto al rischio di mercato
- Possibilità di avere una rendita sicura e di scegliere la modalità di erogazione (per l’assicurazione Vita Caso Vita)
- Possibilità di scegliere fra coperture diverse (caso vita, caso morte, mista, invalidità permanente)
- Costi inferiori
- Vantaggi fiscali
I contro delle assicurazioni sulla vita variano in base al tipo di polizza, ma si possono riassumere in alcuni punti:
- Rendimento sul capitale basso o nullo (perché non c’è la componente di investimento vera e propria)
Quale scegliere?
In conclusione, la scelta tra una polizza Unit Linked e un’assicurazione sulla vita tradizionale dipende dalle esigenze individuali.
Se cerchi flessibilità negli investimenti e sei in grado di affrontare i rischi del mercato, una polizza di tipo Unit Linked (o comunque una polizza di investimento) potrebbe essere la soluzione adatta.
Al contrario, invece, se desideri una protezione finanziaria garantita, un’assicurazione sulla vita tradizionale (TCM) potrebbe essere più appropriata. È fondamentale consultare un consulente finanziario prima di prendere una decisione per valutare le tue esigenze e gli obiettivi finanziari specifici: i professionisti di Vitanuova sono a tua disposizione.
