La polizza vita può essere non solo uno strumento di protezione per il futuro della propria famiglia, ma anche un ottimo strumento di investimento. In questo secondo caso, cambiano alcune caratteristiche del contratto, per esempio il diritto di riscatto. Le polizze vita a capitalizzazione, infatti, a differenza delle semplici assicurazioni sulla vita, solitamente prevedono la possibilità di disdetta anticipata e di riscatto del capitale investito.
Le priorità e le esigenze, nel corso della vita, possono cambiare: con una polizza vita da investimento è possibile fruire del riscatto anticipato per andare incontro a necessità di liquidità gravi e improvvise o a spese ingenti che non si possono sostenere, per esempio quella per l’acquisto di una casa. Quando si sceglie una polizza vita, quindi, la flessibilità del riscatto è un elemento da tenere in considerazione: sono previsti costi e condizioni per poterlo esercitare e vanno verificati attentamente nel contratto di assicurazione.
Cos’è e come si richiede
Il riscatto è una clausola delle polizze vita da investimento che prevede la possibilità, per il soggetto contraente, di recedere dal contratto prima della scadenza prevista e di farsi liquidare il capitale investito.
Le polizze vita che prevedono questa clausola sono quelle come l’assicurazione Vita Caso Vita o il Piano Individuale Pensionistico ecc.: tutti i prodotti che uniscono copertura assicurativa e investimento finanziario.
Le condizioni possono variare a seconda del tipo di contratto: alcuni prevedono solo la possibilità di richiedere un riscatto totale, cioè di tutto il capitale investito, con il conseguente annullamento della polizza; altri invece offrono anche la possibilità di richiedere un riscatto parziale, che quindi mantiene attiva la polizza.
La regolamentazione del riscatto prevede anche la definizione dei termini temporali: nei primi 3 o 5 anni (o altre finestre temporali) non sarà possibile recedere dal contratto senza perdere tutti i premi versati.
Per richiedere il riscatto, solitamente bisogna mandare una raccomandata o una pec con il modulo apposito fornito dalla compagnia assicurativa, il contratto di riferimento e il proprio documento di identità. È possibile che il contratto preveda l’obbligo di comunicare la motivazione della richiesta.
A questo punto non resta che attendere la risposta della compagnia assicurativa, che è tenuta a fornirla entro massimo 30 giorni (il limite deve essere indicato nel contratto).
Ma attenzione: è una procedura semplice, tuttavia non indolore. Richiedere il riscatto anticipato ha sempre un costo: non si ottiene mai la restituzione completa di tutti i premi assicurativi versati.
Quanto costa il riscatto della polizza vita?
Qualsiasi contratto prevede delle penali di vario genere per il recesso anticipato. Le polizze vita non fanno eccezione.
La richiesta di riscatto prima della scadenza di un’assicurazione sulla vita determina sempre una perdita di capitale. In alcuni casi, viene applicata una percentuale di penale per ogni annualità residua alla scadenza, in altri casi una percentuale unica, in altri vengono sottratte le spese amministrative, in altri ancora viene definito un numero di premi versati che non può essere restituito. Sull’ammontare del valore di riscatto incide anche la copertura di rischio concordata (solo vita, vita e invalidità permanente ecc.). La policy di riscatto, come si vede, è estremamente variabile: bisogna leggere attentamente le condizioni e capire quale possa essere la più vantaggiosa in termini non solo di costo, ma anche di flessibilità.
Per calcolare il valore del riscatto della propria polizza vita, quindi, bisogna sommare tutti i premi versati e i rendimenti accumulati e poi sottrarre al totale i costi di recesso previsti.
Attenzione: le compagnie assicurative sono tenute a fornire in ogni momento ai propri clienti i dati sul valore contingente delle loro polizze e sul valore di un eventuale riscatto.
Nella valutazione dei costi va considerato anche che al momento del riscatto le polizze vita sono soggette al pagamento del bollo statale e delle imposte sui rendimenti.
Conviene il riscatto anticipato di una polizza vita?
La decisione di riscattare in anticipo una polizza vita va valutata con attenzione. Le perdite in termini di capitale, infatti, possono essere consistenti. È opportuno, quindi, verificare pro e contro ed eventuali alternative. Se si ritiene di avere intenzione di sottoscrivere nuovamente una polizza vita in futuro, soprattutto, non è conveniente recedere dal contratto in essere, perché rifarlo a un’età più avanzata costerà di più.
Salvo urgenze immediate e non rimandabili, se si decide di riscattare la polizza vita bisogna scegliere il momento giusto. Nei primi anni dopo la stipula della polizza, anche qualora da contratto fosse possibile recedere, non è assolutamente conveniente perché si perde quasi la totalità del capitale versato, dato che i costi amministrativi non sono ancora stati recuperati dalla compagnia assicurativa.
In caso di polizze vita con rendimento molto variabile, come le Unit Linked o le Index Linked, prima di richiedere il riscatto è fondamentale considerare la situazione dei mercati o degli indici di riferimento: scegliere un momento favorevole per il valore della polizza aiuterà a compensare le perdite dovute alle penali.
Il riscatto della polizza vita, quindi, è un tema delicato, in merito al quale vanno fatti tanti calcoli e considerazioni e può essere fondamentale il consulto del proprio assicuratore di fiducia.
Se invece stai valutando di attivare una polizza vita, dovresti seriamente valutare l’opportunità di farti seguire da un professionista. Ad esempio, sul nostro sito, puoi prenotare una consulenza con gli esperti di Vitanuova, che sapranno individuare la soluzione più adatta alle tue esigenze.
