La polizza infortuni è l’assicurazione che ti tutela nel caso tu ti faccia male nel corso dell’attività lavorativa o durante il tempo libero.
In questo articolo comprenderemo a cosa serve e perché è importante sottoscriverne una per essere protetto nella vita di tutti i giorni.
Infortunio: una definizione
Per rispondere alla domanda che dà il titolo all’articolo dobbiamo innanzitutto spiegare qual è la definizione di “infortunio”: un evento provocato da cause fortuite, esterne oppure violente.
La prima considerazione è che l’infortunio deve essere scatenato da un evento non prevedibile o inevitabile. Quindi non è infortunio se ci troviamo coinvolti in una rissa, per esempio. Sono invece da valutare caso per caso situazioni particolari, come ad esempio la lesione di un tendine: è indennizzabile? Potrebbe essere stata causata da un evento fortuito (un particolare sforzo) anche se non è detto che la causa del trauma sia esterna (per esempio il tendine potrebbe essere stato danneggiato tempo prima e ulteriori sforzi ne hanno poi provocato la rottura).
La seconda considerazione è che l’infortunio causa alle persone danni fisici constatabili.
Questa precisazione è doverosa perché molto spesso l’infortunio viene confuso con la malattia:
- L’infortunio è un evento di particolare violenza che causa un danno fisico esterno
- La malattia è un’alterazione dello stato di salute interno.
Rompersi una gamba per una caduta è un infortunio, mentre la diagnosi di un’insufficienza renale individua una malattia (e quest’ultima può essere coperta da una polizza o un piano sanitario). Per approfondire la differenza tra una polizza infortunio e una polizza sanitaria rimandiamo qui.
Cosa copre la polizza infortuni?
La polizza infortuni è un’assicurazione che prevede un “indennizzo” in favore dell’assicurato che si è infortunato con il fine di fornirgli una somma di denaro in ragione del pregiudizio subito.
La somma di denaro serve per compensare l’assicurato in virtù del fatto che durante la guarigione non potrà lavorare (e quindi guadagnare) e sarà eventualmente anche costretto a letto o con movimenti inibiti (pensiamo al gesso) che gli impediranno di svolgere anche attività ludiche o sportive.
L’infortunio quindi, per essere considerato indennizzabile, deve causare lesioni fisiche (e quindi non psicologiche) obiettivamente constatabili che abbiano, come conseguenza, un’inabilità temporanea, un’invalidità permanente o il decesso.
In quest’ultimo caso, il capitale pagato dalla compagnia assicurativa verrà riconosciuto agli eredi o ai beneficiari indicati sulla polizza dall’assicurato.
Quali sono le garanzie di una polizza infortuni?
Un’assicurazione infortuni ha un campo di applicazione piuttosto vasto e prevede un certo grado di personalizzazione. In generale, un’assicurazione di questo tipo garantisce tutele quali:
- Capitale Invalidità Permanente: riconosce un indennizzo proporzionato alla percentuale di invalidità riconosciuta (vedi esempio più sotto)
- Rimborso spese mediche: prevede il rimborso delle spese sostenute e documentate a seguito di infortunio (radiografie, esami, visite)
- Diaria da gessatura: corrisponde un importo per ogni giorno in cui si è dovuto portare il gesso
- Diaria da ricovero: corrisponde un importo per ogni giorno in cui si è stati ricoverati
- Diaria da convalescenza: corrisponde un importo per ogni giorno di convalescenza, di norma lo stesso numero di giorni del ricovero
- Assistenza: una serie di servizi complementari che possono assistere l’infortunato durante la convalescenza, come ad esempio un baby-sitter che possa andare a prendere i figli a scuola o un’infermiera a domicilio
- Capitale morte: in caso di decesso a seguito di infortunio prevede un indennizzo in denaro a chi è indicato come beneficiario in polizza.
In caso di infortunio che cosa succede?
Facciamo l’esempio di una polizza infortuni con i seguenti capitali assicurati:
- Capitale invalidità permanente di 100.000 €
- Rimborso spese mediche fino a 2.000 €
- diaria da gessatura di 30 € al giorno
- capitale morte di 50.000 €
Vi rompete un femore e dovete sostenere spese per visite mediche e analisi per un totale di 600 €. Dopo aver portato il gesso per 40 giorni siete guariti e vi recate dal medico legale indicato dalla compagnia assicurativa per la visita che servirà a stabilire il grado di invalidità permanente.
Questo termine non deve spaventare, l’invalidità permanente è misurata in percentuale (da 0% a 100%) e serve solo a stabilire quanto quell’infortunio abbia “invalidato” il vostro corpo.
Anche dopo una semplice frattura avrete una piccola percentuale di invalidità permanente, dovuta al fatto che per tutta la vita il vostro osso avrà una “cicatrice”. Quando si parla di piccole percentuali, vuol dire che l’infortunio non è particolarmente grave.
Tornando alla visita medico-legale, il dottore dichiara che il grado di invalidità permanente è del 2%: a quanto ammonterebbe l’indennizzo?
- Invalidità permanente: 2% di 100.000 € = 2.000 €
- Rimborso spese mediche: 600 €
- Diaria da gessatura: 40 gg x 30 € = 1.200 €
- Capitale morte (fortunatamente!): 0 €
L’indennizzo totale sarebbe di 3.800 €. Questo spiega anche perché è importante fare delle valutazione adeguate rispetto alle cifre riportate dall’assicurazione infortuni: prima della sottoscrizione, è bene leggere attentamente le condizioni di polizza e trovare il giusto equilibrio tra quanto spendere e protezione offerta.
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Due precisazioni
- Nell’esempio soprastante non abbiamo considerato un’eventuale franchigia che però è molto probabile sulle polizze infortuni. Se, ad esempio, la franchigia sull’invalidità permanente fosse stata del 3% non ci sarebbe stato alcun indennizzo (dato che il 2% stabilito è inferiore alla franchigia).
- Esistono polizze infortuni di tipo “forfettario”, ovvero che non devono basarsi sulla visita medico-legale per stabilire l’indennizzo dovuto, ma associano – tramite una tabella chiaramente indicata nelle condizioni di polizza – a ciascun tipo di infortunio un importo di indennizzo. Quindi ad es. “rottura polso = 1000€” o “rottura femore = 2000€” e così via.
Chi può sottoscrivere una polizza infortuni?
La polizza infortuni è particolarmente indicata per i liberi professionisti e gli autonomi, che in caso di infortunio si troverebbero a non lavorare (e a non produrre reddito) senza particolari tutele.
Tuttavia, tutti i cittadini possono acquistare una polizza assicurativa che li risarcisca in caso di infortunio, perché è utile per tutti, anche per chi svolge lavoro subordinato, e quindi è già tutelato dall’Assicurazione obbligatoria INAIL sugli infortuni sul lavoro.
Ci sono però soggetti non assicurabili. Si tratta di tutte quelle persone che sono affette da alcolismo, tossicodipendenza, AIDS. o depressione. Nel caso in cui queste malattie si dovessero presentare successivamente al momento della stipula, e quindi quando il soggetto è considerato sano, comporterebbero la cessazione del contratto.
Infine, è giusto precisare che esistono categorie di rischi che le compagnie di assicurazione vogliono assumere soltanto a determinate condizioni e con molte limitazioni. Parliamo in questo caso dei rischi sportivi connessi ad attività come motociclismo, alpinismo e tutti gli sport agonistici (in quel caso l’importanza e l’ammontare dell’indennizzo avrebbe un peso sicuramente diverso rispetto a una persona che non basa il suo compenso sullo sport).
Un esempio ti farà capire ancora meglio il tipo di copertura e le esclusioni. Un sinistro stradale dovuto ad un attraversamento di animale selvatico è coperto perché era un evento imponderabile. Un sinistro stradale dovuto a stato di ebbrezza, invece, non lo è perché era prevedibile che mettersi al volante ubriaco potesse causare problemi.
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