Una polizza vita è un prodotto assicurativo con cui è possibile sia tutelare la propria famiglia nel caso di un evento tragico, sia tutelare il proprio patrimonio garantendosi un rendimento nel tempo.
Esistono tuttavia moltissimi tipi diversi di polizze vita, che funzionano secondo meccanismi spesso simili ma non uguali, perciò per sapere quanto si guadagna con una polizza vita bisogna prima distinguere tra le varie tipologie.
Polizza vita: tipologie
Innanzitutto per parlare di guadagno in relazione alle polizze vita bisogna concentrarsi sulle polizze da investimento o miste, che prevedono un rendimento crescente, mentre le classiche polizze vita standard hanno solo la funzione protettiva di garantire alla famiglia del soggetto assicurato l’erogazione di una somma prestabilita in caso di morte dello stesso.
Le polizze vita da investimento o miste prevedono sia la copertura assicurativa del caso morte, sia un rendimento sul capitale versato, oppure solo l’investimento del capitale in ottica di rendimento, con diversi gradi di rischio possibili.
Ecco le principali tipologie di polizze vita da cui è possibile trarre un guadagno:
- Polizza Vita mista
- Polizza Vita caso vita
- Polizza Vita a Capitale garantito
- Polizza Unit linked
- Polizza Index linked
Come si guadagna con le polizze vita
Tra le tipologie elencate, le polizze vita vere e proprie sono la polizza Vita mista, la Vita caso vita e la polizza Vita a Capitale garantito. Sono i prodotti che mantengono una forte funzione protettiva e che offrono un rendimento sul capitale con bassi rischi.
Con la polizza Vita mista il premio assicurativo viene in parte destinato alla copertura del rischio di decesso e in parte accumulato per il risparmio e gestito dalla compagnia assicurativa per produrre rendimento. Alla scadenza del contratto, il soggetto assicurato, se è vivo, riceve il capitale versato maggiorato degli interessi, se invece è deceduto la somma viene erogata ai beneficiari designati. In alternativa, si può scegliere anche di ricevere il capitale periodicamente come rendita vitalizia.
La polizza Vita caso vita è uno strumento simile, utile alla gestione del risparmio: il soggetto assicurato versa un premio assicurativo in un’unica soluzione oppure a rate e il capitale gli viene restituito maggiorato degli interessi cumulati del tempo alla scadenza del contratto, oppure come rendita periodica, se è ancora in vita. Se alla data di scadenza del contratto o alla successiva data di riscossione della rendita periodica il soggetto risulta deceduto, tutto il capitale versato viene restituito ai beneficiari indicati nella polizza o agli eredi legittimi.
La polizza Vita a Capitale garantito, infine, funziona come una polizza Vita ma offre una sicurezza in più, ovvero la garanzia di ricevere indietro il capitale versato maggiorato di un rendimento minimo.
Le polizze Unit Linked e Index Linked, invece, sono più rischiose perché destinano parte del premio assicurativo rispettivamente a investimenti in un fondo di investimento e a investimenti in determinati titoli e strumenti finanziari, perciò il rendimento oscillerà in base alle condizioni del mercato. Tra le due, la Index Linked è la meno rischiosa perché garantisce comunque la restituzione del capitale versato, mentre la Unit Linked espone al rischio di perdere parte del capitale versato, se il rendimento è negativo.
Quanto si guadagna con una polizza vita
Il guadagno dipende da diversi fattori:
- Tipologia di polizza
- Capitale versato
- Durata del contratto
- Andamento del mercato.
Secondo i dati dell’ Associazione Nazionale delle Imprese di Assicurazione (ANIA) il rendimento medio netto delle polizze vita si attesta intorno al 3% annuo.
Con le polizze Vita delle prime tre tipologie descritte il guadagno tende al margine inferiore, perché il rischio è molto basso, soprattutto con la polizza Vita a Capitale Garantito.
Le polizze Unit Linked e Index Linked, invece, sono più rischiose e quindi possono offrire guadagni che tendono al margine superiore della media.
Percentuali di guadagno più alte (4-5%) si raggiungono con prodotti simili come le polizze a Gestione separata, che però non hanno nessuna funzione assicurativa e non offrono perciò coperture sulla vita, bensì prevedono l’investimento dell’intero capitale versato.
Per fare una stima più precisa di quanto si guadagna con una polizza vita, ad ogni modo, è fondamentale richiedere un preventivo personalizzato e affidarsi a un consulente esperto, che ti possa guidare guidato verso la soluzione più adatta alle tue esigenze.
