Quando si parla di polizza vita, rami, coperture e altre complicazioni possono rendere difficoltosa la comprensione dei prodotti e la scelta di quello più adatto alle proprie esigenze.
Vediamo insieme quali sono le differenze tra i vari rami delle polizze e quali sono le caratteristiche fondamentali da conoscere per saper scegliere.
Polizza Vita: i rami
Un primo elemento di distinzione importante riguarda il ramo assicurativo delle polizze. La distinzione dei rami trova origine nel Codice delle Assicurazioni ed è una vera e propria classificazione dei diversi tipi di prodotti assicurativi.
I rami delle assicurazioni
Esistono due “macro-aree” principali, all’interno delle quali rientrano i possibili prodotti assicurativi. Comprendere la differenza tra esse è importante per fare una scelta consapevole ed essere sicuri di che cosa si sta firmando, in fase di sottoscrizione del contratto di assicurazione.
Le due principali tipologie di assicurazioni sono:
- Ramo danni, che tutela gli assicurati da eventi che possono avere conseguenze sul patrimonio. In questa prima casistica rientrano per esempio la polizza casa o la polizza auto;
- Ramo vita, che comprende assicurazioni basate sull’eventualità di vita o morte dell’assicurato. Di seguito ci concentriamo proprio su questo ramo.
Polizza Vita: una serie di ramificazioni
All’interno del ramo vita ci sono ulteriori differenziazioni, una serie di sotto-rami che classificano i diversi tipi di prodotti assicurativi sulla base delle caratteristiche di ciascuna soluzione.
- Ramo I: prodotti assicurativi basati sulla durata della vita umana. In questo ramo rientrano le assicurazioni temporanee caso morte (TCM), di cui parleremo più avanti;
- Ramo II: polizze relative al matrimonio e alla natalità;
- Ramo III. La differenza rispetto ai primi due rami risiede nella natura di prodotto di investimento di queste polizze. In questa casistica rientrano prodotti come le polizze Unit linked, cioè soluzioni assicurative che risentono dei valori degli indici di mercato e da tutto il contesto economico-finanziario;
- Ramo IV: coperture legate a malattie e al rischio di non autosufficienza (come la Long Term Care);
- Nel Ramo V rientrano le polizze “di capitalizzazione”. Questi sono prodotti di investimento veri e propri. Un esempio sono le polizze vita legate a Gestioni Separate interne o esterne alla compagnia. Queste polizze prevedono una restituzione del capitale maggiorato rispetto a quanto versato inizialmente;
- L’ultimo ramo, il VI, riguarda le polizze connesse al tema della previdenza (fondi pensione e simili).
Polizza Vita e livelli di rischio
Vista le molteplici classificazioni, è davvero importante prendersi del tempo per capire nel dettaglio quale prodotto ci interessa. Tralasciando alcuni rami molto specifici – come il IV e VI – la differenza tra le varie polizze vita si riassume in quella tra prodotti di investimento e risparmio (ramo III e V) e prodotti che danno la sicurezza di ottenere un indennizzo, nel caso in cui ce ne sia bisogno (ramo I).
Il vantaggio principale di una polizza che rientra nel ramo I sta nella certezza di ricevere esattamente la somma pattuita in fase di sottoscrizione del contratto: se nel contratto si stabilisce la somma di 300.000€ in caso di morte dell’assicurato, ai beneficiari della polizza arriverà quella cifra.
Le polizze vita come prodotto di risparmio o investimento, invece, sono più rischiose e legate agli andamenti del mercato. Bisogna sempre mettere in conto la possibilità di ricevere un capitale inferiore a quello versato, come in tutti gli investimenti sui mercati finanziari.
Polizza TCM: un investimento sicuro
Rispetto ai prodotti che abbiamo visto sopra, la polizza TCM rappresenta uno degli investimenti più sicuri che si possono effettuare.
Trascorso il periodo di carenza, infatti, la cifra disponibile per i beneficiari è esattamente quella stabilita in fase di sottoscrizione del contratto. Cosa significa? Che quanto viene lasciato in eredità ai tuoi cari in caso di morte, corrisponde a quanto era stato pattuito con l’assicurazione. Nessuna influenza da parte di indici azionari, né vi sono riduzioni dell’indennizzo se dovessi mancare prima che l’investimento “abbia fruttato”, come invece accadrebbe con polizze vita legate al risparmio o all’investimento.
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