Se hai deciso di investire i tuoi risparmi per proteggerli dall’inflazione e farli crescere nel tempo, devi conoscere i prodotti di investimento assicurativi per avere un quadro completo delle opportunità a tua disposizione.
Gli investimenti finanziari, infatti, non sono l’unica opzione esistente per far fruttare i risparmi. Le compagnie assicurative propongono una varietà di prodotti specifici per l’investimento oppure misti, cioè, composti da una parte di copertura assicurativa e una parte di investimento finanziario. Scopriamoli tutti.
Tipi di prodotti di investimento assicurativi
I prodotti di investimento assicurativi fanno parte del ramo delle assicurazioni sulla vita, che ha declinazioni molto varie e non comprende solo le polizze che coprono il rischio di morte del soggetto assicurato, come si potrebbe pensare.
Le principali tipologie di prodotti del ramo vita da conoscere in questo ambito sono le seguenti:
- Polizze vita base con copertura assicurativa e maturazione di interessi (polizza Vita Caso Vita o Vita Mista)
- Polizze vita legate a fondi d’investimento o indici finanziari (Unit Linked o Index Linked)
- Polizze di capitalizzazione, senza copertura assicurativa (polizza di capitalizzazione con Gestione separata)
- Piani di risparmio con o senza copertura assicurativa (Piano Individuale Pensionistico, Piano di Accumulo, Fondo Pensione, Piano di Risparmio)
Polizze vita base: i prodotti di investimento assicurativi più sicuri
Le polizze Vita Caso Vita e Vita Mista sono adatte a chi vuole ottenere un rendimento dai propri risparmi senza esporsi ai rischi degli investimenti veri e propri.
Sono, infatti, prodotti che permettono di ottenere una rendita dagli interessi maturati sul capitale versato come premio assicurativo.
La polizza Vita Caso Vita garantisce il capitale maggiorato degli interessi se, a una o più scadenze predeterminate, il soggetto assicurato è in vita. Se, invece, il soggetto assicurato muore prima della scadenza, i beneficiari indicati nel contratto ricevono indietro i capitali versati (ma non hanno diritto agli interessi). Queste polizze possono essere di tre tipi:
- A rendita immediata (premio in unica soluzione, rendita da subito fino a scadenza)
- A rendita differita (premio in più rate, rendita a partire da una data prestabilita)
- A capitale differito (premio in più rate, rendita alla scadenza del contratto).
La polizza Vita Mista, invece, copre sia il caso vita sia il caso morte: il premio assicurativo è destinato in parte alla copertura del rischio di decesso e in parte all’accumulo di risparmio. Alla scadenza del contratto, il soggetto assicurato riceve il capitale maggiorato degli interessi se è ancora in vita, se invece è deceduto ricevono tutto i beneficiari.
Polizze Unit Linked e Index Linked
Le polizze legate a fondi d’investimento o indici finanziari sono quelle che si avvicinano di più ai tradizionali investimenti finanziari. Il rendimento che si ottiene dal capitale versato, infatti, può aumentare o diminuire nel tempo a seconda delle fluttuazioni del mercato:
- la polizza Unit Linked prevede l’investimento in uno o più fondi selezionati in base al profilo di rischio dell’assicurato;
- la Index Linked prevede un investimento suddiviso in due parti, una impiegata per obbligazioni senza cedole, l’altra in strumenti finanziari il cui valore è legato a quello di un indice di riferimento.
La differenza tra le due è che la Index Linked, grazie alla quota di investimenti destinata alle obbligazioni, garantisce sempre il rimborso del capitale iniziale, anche in assenza di rendimenti positivi.
In entrambe le polizze, infine, parte del premio viene destinato alla copertura assicurativa caso vita e caso morte.
Polizze di capitalizzazione
Le polizze di capitalizzazione non sono, in realtà, prodotti assicurativi veri e propri, perché non offrono nessuna copertura assicurativa. Sono strumenti di investimento che permettono di far fruttare i risparmi in modo sicuro e di riscuotere il rendimento alla scadenza del contratto.
I premi versati, infatti, vengono interamente investiti nel fondo della Gestione separata della compagnia assicurativa: è un fondo di titoli di varia natura separato dal patrimonio della compagnia, quindi al riparo da eventuali fallimenti o dissesti finanziari della stessa.
Il rendimento del fondo, inoltre, non subisce le fluttuazioni di mercato, perché i titoli sono valutati al prezzo di acquisto fino alla loro vendita.
I piani di risparmio
I piani di risparmio sono prodotti pensati per una lungimirante e semplificata gestione del risparmio. Alcuni sono vere e proprie forme di previdenza complementare, come il Piano Individuale Pensionistico e il Fondo Pensione. La differenza tra i due è che il primo è strettamente individuale e quindi maggiormente personalizzabile come tipi di investimento, mentre il secondo è collettivo, cioè prevede l’investimento dei risparmi di tutti i sottoscrittori in un portafoglio comune.
Simile è il Piano di Accumulo, che tuttavia non è specificamente orientato agli scopi pensionistici; quindi, prevede condizioni più flessibili e opzioni di durata differenti, ma ha anche una tassazione meno agevolata rispetto agli strumenti specificamente previdenziali.
Oltre a offrire diverse opzioni di investimento e di gestione del capitale, tutti questi piani permettono anche di scegliere tutele per il decesso, l’infortunio, l’invalidità ecc.
Il Piano di Risparmio (PIR), infine, è un prodotto di investimento a lungo termine agevolato, pensato per le persone fisiche residenti in Italia e focalizzato sugli investimenti in imprese italiane o con attività stabile in Italia. L’agevolazione consiste nell’esenzione dalle imposte sui redditi da capitale e sulle plusvalenze.
Quali prodotti di investimento assicurativo scegliere?
Le opzioni sono tante e spesso simili fra loro. I principali criteri di scelta da adottare riguardano la necessità o meno di avere anche una copertura assicurativa vera e propria e il livello di rischio che si vuole mantenere. Un altro elemento da considerare è l’eventuale bisogno di liquidità: se si vuole essere sicuri di poter far fronte a un’esigenza imprevista, meglio scegliere strumenti più flessibili in termini di erogazione delle rendite o di riscatto.
Per compiere la scelta giusta, è opportuno rivolgersi a professionisti che conoscano tutti i prodotti e sappiano coniugarli con le esigenze personali di chi vuole investire dei risparmi: i consulenti di Vitanuova sono a tua disposizione.
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