L’assicurazione casa danni a terzi è una copertura molto estesa che integra il pacchetto dell’assicurazione casa e poiché è un prodotto complesso, prima di stipularla è importante capire quando non copre i danni a terzi e quando invece l’indennizzo è garantito.
Nella nostra guida sull’assicurazione casa danni a terzi abbiamo spiegato che in realtà questo prodotto è composto da due polizze diverse, che possono essere acquistate insieme o separatamente:
- RC Casa o Fabbricato
- RC Vita Privata o Famiglia o Capofamiglia.
Possono essere note con nomi diversi, ma in ogni caso la prima riguarda i danni provocati a terzi dalla casa o dalle sue pertinenze (es. allagamenti, cadute accidentali di strutture), la seconda invece i danni provocati a terzi da un membro della famiglia convivente.
RC casa: quando non copre i danni a terzi?
La RC Casa protegge il patrimonio da eventuali richieste di risarcimento presentate da terzi che abbiano subito danni alla propria persona o a una proprietà a causa di eventi riconducibili alla casa dell’assicurato. Gli esempi più frequenti sono allagamenti o incendi che si estendono a case vicine, cadute di alberi, oppure di vasi o altri oggetti dai balconi, materiali per la manutenzione che causano ferite ecc.
La condizione fondamentale perché la tutela sia valida è che il danno a terzi sia assolutamente accidentale: se c’è traccia di dolo l’assicurazione casa non copre i danni a terzi. Per esempio, se una qualsiasi struttura viene consapevolmente ed evidentemente utilizzata in modo diverso da quello raccomandato dal produttore o dalle istruzioni di montaggio o uso e posta in condizioni di generare pericolo, l’assicurazione non risarcisce l’eventuale danno provocato.
In secondo luogo, se la casa rimane disabitata per lungo tempo (di solito il limite è oltre i 40 giorni) e durante quel periodo si verifica un danno a terzi riconducibile all’abitazione, l’assicurazione può non coprire quel danno a terzi.
Un’altra situazione in cui può non essere garantita la copertura è quella in cui si svolgono lavori di ristrutturazione massiccia alla casa. Le attività di manutenzione ordinaria sono regolarmente coperte dall’assicurazione casa danni a terzi, perciò se per esempio cade una scala e ferisce una persona, si può ottenere un indennizzo per l’eventuale risarcimento richiesto. Spesso, invece, le attività di ristrutturazione vere e proprie non rientrano nella copertura e richiedono l’acquisto di un prodotto assicurativo extra.
Infine, bisogna precisare che la RC Casa non copre i danni subiti da uno qualsiasi dei membri della famiglia dell’assicurato o da una sua proprietà, ma solo i danni a terzi: per “terzi” si intendono le persone non conviventi sotto lo stesso tetto con il o la contraente dell’assicurazione e le relative proprietà. Rientrano invece nella copertura i danni occorsi a un collaboratore domestico, purché non viva abitualmente nella casa.
RC Vita Privata: quando non copre i danni a terzi?
La RC Vita Privata protegge il patrimonio da eventuali richieste di risarcimento presentate da terzi che abbiano subito danni alla propria persona o a una proprietà da parte di un membro della famiglia di chi stipula l’assicurazione. Questa copertura è particolarmente interessante perché riguarda i danni che i familiari possono causare non solo in ambito domestico, bensì ovunque si trovino nel loro tempo libero. Se un collaboratore domestico è anche abitante fisso della casa, eventuali danni che dovesse provocare rientrano nella copertura. Il concetto di “famiglia”, quindi, è da intendersi come “soggetti conviventi” con legami stabili.
Due sono le principali precisazioni da fare:
- Non sono coperti i danni a terzi causati durante attività lavorative o professionali o a esse riconducibili, perché rientrano in altre polizze;
- La copertura per i danni causati durante viaggi spesso comprende solo i Paesi europei e non copre incidenti avvenuti fuori dall’Europa, per i quali è necessario acquistare un prodotto extra.
Anche in questo caso, ovviamente, l’assicurazione casa danni a terzi non copre danni causati con dolo, ma solo i danni del tutto involontari. E anche in questo caso, non sono compresi i danni provocati dai membri della famiglia a un altro familiare o a una proprietà della famiglia.
Se a provocare il danno è un animale domestico, l’assicurazione casa non copre i costi a meno che non sia esplicitamente dichiarato nelle condizioni del prodotto: solitamente è una copertura da acquistare a parte.
Una particolarità della RC Vita Privata è che copre anche i danni causati mentre si utilizzano mezzi di trasporto, purché non siano motorizzati: l’assicurazione copre i danni causati in bicicletta, per esempio, ma non quelli causati in macchina, perché ricadono sotto la specifica RC Auto. Per lo stesso motivo, biciclette e monopattini elettrici possono rientrare nella copertura della RC Vita Privata, mentre le auto elettriche no.
Infine, l’assicurazione casa danni a terzi non copre i danni provocati da un membro della famiglia durante lo svolgimento di attività manifestamente e per loro natura pericolose, a meno che non possa dimostrare di aver adottato tutte le misure possibili affinché l’attività pericolosa non provocasse danni a terzi. Le attività pericolose sono qualificate dal Testo Unico di Pubblica Sicurezza, ma comprendono anche altre attività non elencate nel testo la cui pericolosità può considerarsi oggettiva, perché possiedono caratteristiche intrinseche che rendono elevate le probabilità che il danno si verifichi.
Assicurazione Casa Vitanuova: proteggiti per i danni a terzi
Per sapere con certezza quando l’assicurazione casa non copre i danni a terzi, è indispensabile leggere tutte le condizioni dei prodotti che si intende acquistare: come abbiamo visto, infatti, alcune coperture non sono fisse, ma variano in base alla compagnia assicurativa. Anche la franchigia e il massimale, e di conseguenza il costo finale dell’assicurazione, cambiano in relazione alle coperture. Il confronto di più proposte è utile a trovare quella più adatta alle proprie esigenze e a evitare sorprese nel momento del bisogno.
Se hai dei dubbi sulle coperture offerte, puoi contattare uno dei nostri consulenti, i nostri esperti assicurativi che sapranno darti tutte le informazioni di cui hai bisogno per proteggere te stesso e la tua casa.
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